孩子的财商是这样养成的

2011-07-06

很多父母都不吝金钱让孩子上各种补习班，力争让他们考上理想的大学。但不管毕业于什么名校，孩子最终要踏入社会，大到干事业需要筹措资金，小到日常生活需要投资理财。所以建议家长不光给孩子补习文化课，也多给他们一些理财教育，让他们将来有能力做到财务自立、财务自由。

案例1  小小“月光族”

李萌 43岁 房地产职员

女儿去年考上寄宿制高中，考虑到她一月才回家一次，大人不在身边万一有个急用，我们决定每月给她300元零花钱。

开学才半个月她就把钱都花光了。她解释说学校附近的农贸市场又脏又乱，水果得到超市去买，用薄膜裹好的那种，每斤六七元钱，两星期就吃掉30元；同学过生日买礼物花了37元，因为她老借人家笔记抄，这人情得还；手机充值50元；学校饭菜不好吃，买小炒70元；洗头水在学校浴池丢了又买了瓶新的花了16元；20元买杂志，10元手机坠链……

我说打住打住，你不挣钱可花得还挺全乎啊！

她反问我：“你觉得哪样不该买？”细想想哪样似乎都没出格。我爱人劝我，说孩子刚上寄宿学校还没适应，别难为她了，于是又给了她200元，并告诫她哪些钱不该花。比如水果不用买太贵的，洗头水不该丢，手机坠链也多余，打电话可用学校的插卡电话，便宜。女儿保证从此花销要有计划性，月月有盈余。

可说归说，她做事完全走另一根筋，第二个月刚过半又成了“月光族”。原因是她让同学在当当网上帮她订了套网络作家沧月的小说集，198元。“这可对高考写作有利哦”，她理直气壮。不过这次她没朝家里要钱，而是向同学借了200元熬到月底。

“上月借钱下月还，窟窿会越补越大”。真如我所料，后来她的钱简直乱套了，管A借钱再借B的钱还A，再借C的钱还B，拆东墙补西墙。以至于高一快结束时，她共欠了十多个同学600多元，最后那俩月她一个水果都没吃，零花钱全还债了。

“那天到她宿舍，床铺那个乱，枕边有好几个方便面、汉堡的包装袋，光盘上散落着瓜子。床头挂着一件崭新的背带装，但带子折了。柜子、衣兜、床铺下、书包里，随便一摸就是一堆五角一元的零钱，那纸币皱皱巴巴的，一看就是当废纸扔那儿了。

数了数，足有三四十元，“能买好多苹果啊”，我痛心疾首。她解释说一般零钱她懒得“计较”，只有10元以上的才值得放钱包里，因为可以买个“大件”。

鉴于她的零花钱管理得太混乱，我决定每月缩至150元，一天5元。“买杂志？行啊，攒四天一本20元的杂志不就出来了？”但可气的是这孩子根本控制不住花钱的欲望，每天放学不是进鸡腿店就是逛文具店，5元钱全部消灭，结果到月底没攒够买杂志的钱，又跟我闹起别扭来……

专家点评：

存在的问题：一，花钱没计划性，前松后紧。二，花钱分不清主次，忽视健康。三，不在乎零钱，没有积少成多的概念。四，到处借钱给自己埋雷。

建议家长：

1．首先要为孩子解释“需要”和“想要”的区别。我借用面包与牛油的比喻，我们要活下去，就需要吃面包，但只吃面包味道会单调，所以要涂点牛油让它美味可口。那么面包就是我们的“需要”，而牛油是“想要”。没有人会选择只吃牛油不吃面包，因为这样肚子就不能填饱。所以说“需要”是用来解决我们基本的需求，例如衣食住行、孩子上学、家人看病等，这些钱必须花。但“想要”却是令你兴奋可又并非必需的东西，可以是一件漂亮衣服、一只手链或一次环球旅游。当“想要”不能实现时，可能你会沮丧，但并不影响日常生活。所以家长可以把孩子的花销列在纸上，和孩子研究一下，哪些是“需要”，哪些是“想要”，先满足“需要”，有剩余的钱再买“想要”。

2．让孩子自己找错比家长说教更有效。例如孩子把所有零用钱都用来买了一件没用的东西。他当时肯定嘴硬，家长可以不做声，等过三个月再问他，“这东西你还在用吗？如果不用下次就不要买了”。这样他对“浪费金钱”会有切身的体会。另外父母也要以身作则，不买废物，物尽其用，才是对孩子最好的教导。

3．很多孩子今朝有酒今朝醉，不会抑制欲望。而能取得伟大成就的人特别是理财高手，都能抑制心理冲动，牺牲暂时的快乐，选择明天更大的利益。所以家长要培养孩子的储蓄习惯，训练他们拒绝诱惑的能力。当孩子有了某种消费目标比如想学钢琴、买名牌鞋时，家长可以提出父母出一部分钱，由孩子的储蓄中支出一部分。或借鉴住房公积金的制度：每当孩子储蓄1元钱，家长也同时存入1元，使他得到双倍的金钱。同时还设定：当年终储蓄达到指定金额时，便可获得一定的奖金，储蓄越高奖金也越高。比如孩子每年储满500元，就可得到100元奖金；储满1000元可得到250元还可设定约束性条款：如果他在某个时间内取回储蓄，父母也会把自己的部分取回。

4．鼓励孩子假期去打工，并不是希望他赚钱养家，而是借着实际的工作体验让他明白“赚钱艰难”的道理。当他知道“买一双名牌鞋差不多等于打工一个月的收入”时，他才会更珍惜钱，合理地使用它们。

案例2  看见钱就犯晕

王铮明 44岁 环保局干部

我从小就不愿意让儿子碰钱，一是觉得钱脏，什么人都摸过，二是觉得谈钱太庸俗，怕孩子对钱太关注影响学习。我什么都给他买好，不需要他操心。

但有件事对我触动很大。那是孩子上高一，我岳母病重，我和爱人回四川探亲，留孩子一人在家。临走时，我们给他留了5000元钱以防不测，不想吃方便面就到饭店吃。第一天吃完饭结账时人家找了一堆零票给他，他立马头大了，于是第二天潇洒地把1000元扔给饭店老板，说“包餐俩星期，多退少补，每顿两菜一汤你们看着点吧”。结果人家净给他做贵菜，等10天后我们回来时，1000元被他花得精光。

“何必顿顿下馆子呢，去超市买点熟肉，在家下点面条，里面扔把青菜，又味美又有营养，不比饭店强？”他说一进超市就犯晕，搞不清标签指的哪儿，更算不清性价比，太耽误工夫。

后来我才知道，他偶尔复印资料或买书买笔什么的，都是托同学代劳，人家说多少钱就多少钱，他根本不问价，钱扔过去也不用找零，“零钱放我这儿就等着丢吧，不如送个人情”。我一听就毛了，你当咱家是大款？

为了让他多了解怎么花钱，那天我破例让他去交电话费。他回来后我让他核对单据，有没有多交？他看着票据上的市话小计、月租费、网络包月费、IP长话小计、市话25次优惠等项目，两眼迷茫，“银行搞这么多小零碎干吗？”他说他根本数不清小数点后面的数字，更理不清银行找了他多少零票。

我晕了。人家孩子都拼命管父母要钱，琢磨着买东西，而他却不愿意碰钱，凡跟钱沾边的事他能躲就躲。比如他宁可洗衣服也绝不去买菜，因为算钱算不过菜贩子。家里一大堆煤气卡、电卡、银行卡，他能不碰就不碰，说“钱不是我这个高中生应操心的事”。

我说你总这样以后怎么生活呢？他开玩笑说以后找老婆就找个会计，把工资全交人家管理，自己省心。我气得恶毒地咒他：“还想娶妻生子？就等着被人骗得精光一辈子独身吧！”但骂归骂，我还是想让教育专家支些招，怎么才能让孩子拥有管理钱的能力。

专家点评：

有些父母教导孩子理财，总害怕“讲钱失感情”，让孩子变得市侩。其实家长多虑了，给孩子讲钱的目的是从小培养他们理财的习惯，通过精打细算来建立一种合理的生活方式。家长可以通过这些方法让孩子了解钱的功能：

1．带孩子到银行，让他独自办理手续，看看存钱期满后有多少利息，用这些钱能为自己买多少玩具，让他知道“钱能生钱”的道理。也可以为他开设独立账户，并学习自动取款机及信用卡的服务功能。

2．带他们到超市购物，了解如何挑选价廉物美的货品，省下来的钱给他们当零花。让他们知道“用脑子花钱可以得到更多”。

3．鼓励孩子从游戏中学习理财。年龄小的可与他们玩买卖游戏，年龄大的可尝试玩流行的大富翁，甚至股票模拟买卖。还有电脑游戏中的换游戏币，也能锻炼孩子交易金钱的能力，用最少的钱实现最多的游戏乐趣。

4．从报纸上看到一些大学生还未毕业，就因为信用卡透支欠下大量债务，最后要申请破产，问题就出在理财观念薄弱。家长可以带孩子到证券营业部参观，学习保险知识，学习汇率和复利的计算，鼓励他网上购物。因为网购可以货比三家，让他了解什么叫性价比。

5．让孩子参与家中大事。比如孩子提出买较昂贵的电器、家具、买车，或父母转换职业关乎薪酬多少时，都可让孩子参与商讨，发表意见。当他觉得自己在家庭中有地位时，他才会对家庭产生责任心，包括金钱管理。家长还可与孩子分享家庭资产负债表，包括家庭的资产及投资收益、家庭负债、楼宇银行按揭贷款等。通过资产负债表，可计算出家庭的财富值，让他对家庭财务有个全面了解，有危机意识才会对钱的管理感兴趣。